Zájem o vlastní bydlení v Česku neochabuje. Leden nastavil laťku vysoko a analytici předpovídají, že letošní rok by mohl v objemu poskytnutých hypoték překonat i ten loňský, který byl druhý nejlepší v historii. Trh se ale mění. Zatímco klientů je dostatek, banky zpřísnili pravidla hry a mnohem pečlivěji si vybírají, komu peníze svěří.

Už neplatí, že banku zajímá jen výše výplaty. Hlavním kritériem se stává stabilita a udržitelnost příjmů. Finanční domy detailně zkoumají, jak dlouho pracujete na stejné pozici, jaký máte pracovní poměr a v jakém oboru podnikáte.

Pod drobnohledem jsou nyní hlavně lidé s nepravidelnými příjmy, jako jsou podnikatelé nebo živnostníci. Banky si dobře uvědomují, že v době vyšších splátek může i krátkodobý výpadek příjmů rychle zkomplikovat schopnost splácet.

Kdo je na tom nejhůř?

Prakticky bez šance jsou lidé, kteří měli v minulosti exekuci nebo insolvenci. Banky je automaticky zařadí mezi nespolehlivé klienty. Složitější vyjednávání čeká i ty, kteří už splácejí jiné půjčky.

V takovém případě musí přesvědčivě doložit, že jim nová hypotéka příliš nezasáhne do rodinného rozpočtu.

Kdo je naopak v kurzu?

Nejžhavějším zbožím jsou klienti s vlastními úsporami. Tady platí jednoduché pravidlo: čím vyšší podíl vlastních peněz, tím nižší riziko pro banku. A nižší riziko se přímo promítá do výhodnějších podmínek.

Podobně atraktivní jsou i ti, kteří chtějí investovat do dražší nemovitosti. Bonitní klient s chutí půjčit si vyšší částku má dnes mnohem lepší vyjednávací pozici než žadatel s podprůměrnými příjmy a malým úvěrem.

Zajímavou výhodu mohou získat i zájemci o energeticky úsporné domy. Banky stále častěji nahlížejí do energetických štítků a preferují nemovitosti v kategoriích A nebo B. Za ekologické bydlení jsou ochotny odměnit klienty nižší úrokovou sazbou, obvykle o 0,1 až 0,2procentního bodu.

Roste cena nemovitostí i zájem o ně

K vyššímu zájmu paradoxně přispívá i samotné zdražování nemovitostí. Mnoho lidí, kteří dříve s koupí otáleli, se nyní rozhodlo jednat. Jednoduše se obávají, že příští rok bude ještě dráž.

A leden to jen potvrdil. Banky poskytly nové úvěry za více než 27 miliard korun. Meziročně jde o nárůst zhruba 45 %. Analytici proto věří, že by letošní objem hypoték a úvěrů ze stavebního spoření mohl přesáhnout hranici 500 miliard korun.

Kdo letos uspěje?

Začátek roku na trhu jasně ukazuje, že éra automatických schvalování je nenávratně pryč – banky mají plno a mohou si vybírat. Uspět letos u hypotéky proto zdaleka není jen o výši příjmu.

Nejlepší vyjednávací pozici mají lidé s čistým úvěrovým registrem, dlouholetou pracovní historií a dostatečnými úsporami. Čím více vlastních peněz do koupě vložíte, tím nižší riziko pro banku představujete – a tím vyšší podmínky můžete získat.

Pokud tedy zvažujete koupi vlastního bytu či domu, zaměřte se na přípravu. Prověřte svou bonitu, mějte vlastní úspory a přemýšlejte i o energetické náročnosti nemovitosti, kterou chcete financovat.

Právě tyto detaily dnes rozhodují o tom, zda odejdete s průměrnou nabídkou nebo s hypotékou s výbornými podmínkami. Trh je silný, a dveře se otevírají především těm, kteří přijdou připravení.