Třetí důchodový pilíř, ve kterém si pravidelně odkládá peníze téměř 3,9 milionu lidí, čekají velké změny. Ministerstvo financí představilo plán, který má zásadně zvýšit výhodnost penzijního spoření a zajistit, aby měli lidé na svých účtech více peněz.

Poplatky penzijním fondům se změní

Podle ministerstva si nyní fondy účtují absurdně vysoké poplatky, které střadatelům zbytečně „užírají“ výnosy.

Dnes si mohou účastnické fondy strhávat až 1 % ročně ze spravované částky, a navíc 15 % z každého zisku. Starší transformované účty si účtují 0,8 % a desetinu výnosu. Tento systém je podle ministerstva neefektivní a složitý na pochopení.

Nově se ruší výkonnostní odměny úplně u všech běžných fondů a poplatek za správu se snižuje na max. 0,5 % ročně. Výjimku dostanou jen alternativní fondy investující například do start-upů. Tady zůstanou poplatky neměněny.

Důvod je jasný: penzijní spoření slouží lidem k zajištění na stáří, ne majitelům fondů k ziskům. Stát do systému každoročně nalévá 18 miliard korun, a proto má právo požadovat maximální přínos pro jejich klienty

Mladým se zdvojnásobí státní příspěvek

Nejviditelnější změnou bude podpora mladých. Všem spořitelům do třiceti let stát zdvojnásobí příspěvky na 40 % z jejich měsíčního vkladu.

Pokud si tedy mladý člověk odloží stokorunu, stát mu přidá čtyřicet korun. Při maximálním měsíčním vkladu 1 700 korun tak od státu získá 680 korun měsíčně. Tato výhoda pak bude platit až do 30 let věku.

Zároveň se rozšiřuje možnost jednorázového výběru – po deseti letech spoření si lidé do 36 let budou moci vybrat až třetinu svých vlastních vkladů i s jejich zhodnocením, aniž by přišli o výhody nebo byli sankcionováni.

Navíc nemusí dokládat využití peněz. Dosud bylo takové vybírání velmi omezeno, a navíc jen mezi 18-20 lety.

Investice podle věku: strategie životního cyklu

Všichni noví klienti budou automaticky zařazení do tzv. fondů životního cyklu. Složitý název za sebou skrývá jednoduchý princip, který je navíc i poměrně výhodný.

Když je člověk ještě mladý, fond bude jeho peníze investovat dynamičtěji – tedy do akcií a podobně, které sice mohou kolísat, ale také přináší vyšší výnosy.

Jak bude člověk blíže penzi, fond začne přesouvat úspory do bezpečnějších aktiv, aby byly chráněné a připravené k výběru.

Konkrétně: do věku 50 let poputuje nejméně 80 % úspor do akciového fondu a max. 10 % do alternativních investic. Tento model ale není povinný – pokud se někdo rozhodne jinak, fond to musí umožnit.

A ti, kteří budou souhlasit, dostanou už nastavený a hlavně funkční systém.

Staré penzijní připojištění končí

Do systému stále patří i pozůstatky starého penzijního připojištění, do kterého už ale nemůže nikdo vstoupit. Přesto v něm na konci prvního čtvrtletí letošního roku zůstávalo na 1,65 milionu lidí. Celkem ve všech fondech spořilo ke konci března 3,885 milionu lidí.

Vláda počítá s postupným uzavíráním transformovaných fondů, přičemž definitivně by měly skončit roku 2036. Peníze, které v nich jsou (více než 660 miliard korun), se přesunou do nového systému.

Transformované fondy totiž kvůli zákonné garanci nezáporného zhodnocení nemohou pružněji investovat, a jejich klienti tak přicházejí o částky, které by mohli získat při dynamičtějším investování.

Jak se to tedy vše změní?

Pro lidi do 30 let jde o skvělou zprávu. Dvojnásobný státní příspěvek a možnost vybrat po deseti letech část úspor bez sankce dělají z penzijního spoření mnohem atraktivnější produkt. Kombinace vyššího příspěvku a nižších poplatků fondům může spořitelům přinést více naspořených peněz.

Starší spořitelé si sice k tak štědrým příspěvkům nepřijdou, ale výhody nižších poplatků pocítí i oni. Každá koruna, kdysi využitá na poplatky, se nyní bude zhodnocovat.

A ti, kteří stále zůstávají ve starých fondech by měli uvažovat o přesunu. Čím déle zůstávají v těchto fondech, tím více peněz jim reálně uniká.

Navíc má tato reforma ještě jeden význam. Stát nyní posílá miliardy korun do penzijního systému. Pokud lidé díky těmto změnám získají lepší zajištění na stáří, budou nakonec méně zatěžovat státní rozpočet výdaji na sociální dávky.  A to je investice, která se vyplatí všem.

Jen čas teď ukáže, jak rychle se podaří tyto změny prosadit. Směr je ale jasný: spoření na penzi se otáčí směrem k vyšším výnosům pro lidi.  A to je vždycky dobrá zpráva.