Získat úrok kolem 4 % na spořícím účtu je stále možné, ale zdaleka ne pro každého a ne na všechny úspory. Banky dál zpřísňují podmínky a omezují výšku vkladu na který štědrý úrok platí. Jednoduchá doba neomezených „čtyřek“ je pryč.

Proč vysoké úroky mizí?

Česká národní banka již od loňského května nesnižuje úrokové sazby a drží je stabilní. V prostředí zpomalující inflace a tlaku na vlastní ziskovost banky ztrácí motivaci nabízet vysoké úroky na běžných spořících účtech. Experti očekávají, že během tohoto roku budeme spíše svědky dalšího snižování sazeb nebo zpřísňování pravidel.

Důležitá tak už není otázka, která banka má nejvyšší číslo v nabídce, ale na jak velkou část svých peněz a za jakých podmínek tuto sazbu skutečně dostanete.

Kde a jak dnes naspoříte nejvíc?

Partners banka vede žebříček s úrokem 4,06 % ročně, který však získáte jen jako bonus za doporučení nového klienta a navíc platí pouze jeden měsíc. Noví klienti pak tuto zvýhodněnou sazbu získají na celé čtvrtletí, vždy ale jen pro vklady do 500 000 Kč.

mBank je na druhém místě a nabízí 4,01 % na produktu mSpořící účet Plus. Od ledna se však tato sazba vztahuje pouze na prvních 500 tisíc korun na účtu. Pokud má klient uloženo více, zbytek se úročí nižší sazbou (3,61 % nebo 3,21 %). To znamená znatelný pokles výnosu v případě větších úspor.

Raiffeisenbank a Banka Creditas stále nabízí úrok kolem 4 %, avšak pouze pro vklady do půl milionu korun a při splnění dalších podmínek. U Raiffeisenbank je nutné provést minimálně 10 plateb kartou měsíčně, jinak úrok drasticky klesne. Banka Creditas pak podmínila vysoký úrok měsíční investicí alespoň 3 000 Kč.

A co velké banky?

ČSOB se v lednu s nabídkou 4 % pro širokou veřejnost rozloučila. „Standardní“ klienti nyní mohou získat maximálně 3,8 % ročně, a to jen na vklady do 250 000 Kč. Výjimkou zůstává spořící účet Duo Profit s úrokem až 4,25 % pro klienty, kteří investují nebo převedli penzijní spoření.

Air Bank úrok na svém spořícím účtu snížila na 2,6 %. I zde je však jeho získání podmíněno aktivitou – provedením pěti plateb kartou a měsíčními příjmy na účet ve výši alespoň 25 000 Kč.

Spoření se mění v aktivní produkt

Spořící účet nově přestává být pasivním „parkovištěm“ peněz. Stává se z něj produkt, který vyžaduje pozornost a aktivitu klienta. Banky vysoké sazby přesouvají do bonusů, časově omezených akcí nebo je vážou na investování. Nový model je jasný: něco za něco.

Mnoho klientů proto začíná zvažovat i jiné způsoby pro uložení peněz pro lepší zhodnocení. Stále populárnější jsou termínované vklady, které často nabízejí vyšší garantovaný úrok.

Roste také zájem o automatické investiční platformy (např. Portu), dlouhodobé investiční produkty (DIP) nebo přímé investice do akcií a ETF fondů. Jako příklad můžeme uvést Českou spořitelnu, kde pravidelně investuje téměř čtvrtina klientů se spořícím účtem.

Výjimka potvrzuje pravidlo

Jiný přístup najdeme u Trinity Bank. Ta, na rozdíl od konkurence, která úrok s výší vkladu snižuje, naopak pro větší částky zvyšuje – a vždy na celý zůstatek a bez dalších podmínek.

Klient s vkladem nad 600 000 Kč tak získá jednotný úrok 3,21 % na všechny své peníze, aniž by musel cokoli plnit.

Nová pravidla úrokové hry

Lednové změny na trhu spořících účtů dávají klientům jasnou zprávu – éra snadno dostupných a téměř nepodmíněných vysokých úroků je u konce. Čtyřprocentní sazba je v dnešní době spíš marketingovým lákadlem, která je v reálném světě omezená limity, podmínkami a také časem.

Chcete-li jako střadatel uspět, musíte změnit přístup. Spoření nyní vyžaduje aktivitu: hlavní je hlídat limity (nejčastěji 500 000 Kč), dále plnit měsíční podmínky, jako např. platby kartou či investice a být připraven na to, že výhodná sazba může brzy skončit. Vysoký úrok se stal odměnou za loajalitu a aktivitu klienta, nikoli samozřejmostí.

Pro ty, kteří nechtějí tyto podmínky plnit, se jako stabilnější alternativa nabízí termínované vklady. Pokud stojíte o dlouhodobé a vyšší zhodnocení, dobrou cestou mohou být různé formy investic.

Budoucnost spoření je v dnešní době třeba hledat ve větší diverzifikaci – kombinaci spořícího účtu pro větší dostupnost, termínovaných vkladů pro jistotu a investic pro růst. Klíčem je přestat hledat ona magická 4 % a místo toho svěřit peníze více různým, vhodně zvoleným a kontrolovaným nástrojům.