Do důchodu jednou budeme muset všichni, a je čím dál tím jasnější, že spoléhat se pouze na státní důchod nestačí. Jeho výše se totiž v poměru ke mzdám bude s největší pravděpodobností dál snižovat. Bez vlastních úspor tak hrozí výrazné snížení životní úrovně.

Jsou tu ale i další možnosti. Nejde jen o spoření, ale především o investování. Spořicí účty chrání peníze krátkodobě, ale investování je schopné v dlouhodobém horizontu porazit inflaci a zachovat hodnotu vašich peněz.

Naštěstí i stát pochopil, jak důležité investování je, a nyní nabízí dvě cesty, jak se na stáří s jejich pomocí připravit. Pojďme se na ně teď podívat a porovnat si je.

Dlouhodobý investiční produkt (DIP): Moderní a flexibilní cesta

DIP je u nás poměrně nový, ale už si získal širokou oblibu. Ačkoliv má v názvu slovo „produkt“, jde spíše o daňově zvýhodněný režim pro jakékoli investice, které si zvolíte.

A co vám DIP může přinést?

Hlavní výhody DIPu:

- Daňová úspora: Z daní si můžete ročně odečíst vklady až do 48 000 Kč. Pokud tedy investujete 48 tisíc ročně, na daních se vám vrátí 7 200 Kč (při 15% sazbě).

- Plná kontrola: Sami si určujete, do čeho chcete investovat – ať už zvolíte konzervativní cestu, nebo se vydáte po dynamické s vyšším výnosovým potenciálem. Můžete si vybrat i jednotlivé akcie.

- Příspěvek zaměstnavatele: I do vašeho DIPu může přispívat zaměstnavatel, a to až 50 000 Kč ročně, aniž by z této částky odváděl pojistné.

- Nízké poplatky: Oproti tradičnímu penzijnímu spoření jsou poplatky u DIPu často výrazně nižší.

Peníze z DIPu můžete vybrat kdykoli, ale abyste nepřišli o daňové zvýhodnění a nízké poplatky, je podmínkou dosažení 60 let a doba spoření alespoň 10 let.

Doplňkové penzijní spoření (DPS neboli "Penzijko")

Klasická a dlouho známá forma doplňkového spoření na stáří.

Jak "penzijko" funguje:

- Státní příspěvek: Stát vám přispívá. Od července 2024 získáte maximální příspěvek 340 Kč měsíčně, pokud budete spořit alespoň 1 700 Kč.

- Daňový odpočet: Z daní si můžete odečíst pouze částku nad 1 700 Kč měsíčně. Spoříte-li 2 000 Kč, odečtete si 300 Kč za měsíc (celkem 3 600 Kč ročně). Pokud přispívá zaměstnavatel, jeho příspěvek si můžete odepsat celý.

- Příspěvek zaměstnavatele: Stejně jako u DIPu, i do DPS vám může přispívat zaměstnavatel.

- Nevýhoda – malá volnost: Nemůžete si vybírat, kam se vaše peníze investují. Jsou uloženy do fondů penzijní společnosti, které mají historicky spíše nižší zhodnocení.

DIP vs. DPS: Hlavní rozdíly na první pohled

Máte "penzijko" a chcete DIP?

Přímý převod z DPS do DIPu bohužel není možný. Pokud se rozhodnete pro změnu, musíte stávající "penzijko" zrušit, vybrat peníze (a vrátit státní příspěvky) a následně je vložit do nově založeného DIPu.

I když je tento postup komplikovaný, pro ty, kteří mají do důchodu ještě daleko, se může vyplatit. Vyšší výnosy a nižší poplatky u DIPu totiž často převýší ušlý státní příspěvek.

Co si z toho vzít?

Pokud chcete vyšší výnosy a mít kontrolu ve svých rukou, zvolte DIP. Má větší výnosnost, je flexibilnější, transparentnější a v dlouhodobém horizontu vám může díky daňovým úsporám a vyššímu výnosovému potenciálu nabídnout víc.

Pokud ale dáváte přednost státnímu příspěvku a nechcete se o investice starat, je pro vás nejlepší cestou DPS. Je to nejjednodušší cesta, i když potenciálně méně výnosná.

Na konci tedy záleží na tom, co vy sami považujete za výhodnější, či pro vás přijatelnější. Rozhodně se ale vyplatí vše promyslet a probrat jak v rodině, tak i s finančním poradcem.

Čas se nezastaví a s přibývajícími léty už bude složité naspořit dostatek peněz pro kvalitní a důstojné stáří.