V posledních letech dochází v Česku k nárůstu problémů se splácením půjček – objem nesplácených úvěrů roste a mnoho lidí se dostává do dluhové spirály.

V současné době připadá největší podíl nesplácených půjček na osoby ve věku 35–44 let, avšak nejvýraznější nárůst byl zaznamenán u mladých lidí mezi 25 a 30 lety.

„Minulý rok jsme řešili asi o dvacet procent více lidí, kteří neměli na splácení úvěrů a půjček. Dostávali se tak do nezvladatelných situací,“ uvedl Hynek Kalvoda z Asociace občanských poraden.[1]

Podle mnoha expertů jsou příčinou jak přehnané utrácení, tak i finanční zátěž způsobená vysokými životními náklady, jako jsou nájmy a energie. Tyto náklady nyní dopadají na řadu lidí, kteří se díky nim dostávají do finančních potíží.

Existuje však několik způsobů, jak se této pasti vyhnout, nebo alespoň zmírnit její dopady. Jak se ochránit před dluhy a zabezpečit finance celé rodiny?

Profesionální finanční poradenství – prevence proti dluhům

Jednou z nejlepších cest, jak předejít finančním problémům, je nepůjčovat si bez rozmyslu a spolupracovat s odborníky, kteří vám pomohou vést vyrovnaný rozpočet.

Pokud však bude nutné si pořídit úvěr, například kvůli hypotéce, vyplatí se dodržovat těchto deset pravidel, která vám pomohou zůstat v bezpečí.[2]

1. Opravdu potřebujete půjčku? Rozhodujte s rozvahou

První a základní pravidlo -  než si půjčíte, pečlivě zvažte, zda je to nezbytné. Pokud by vás splátky příliš zatížily, raději si nepůjčujte a zvažte jiné možnosti.

Rada: Půjčujte si pouze na věci, které vám přinesou dlouhodobý užitek, jako je bydlení nebo vzdělání. Vyhněte se půjčkám na dovolené nebo dárky!

2. Vyberte si spolehlivého poskytovatele

Půjčovat si od neznámých firem nebo soukromníků je rizikové. Nejbezpečnější jsou banky nebo ověřené nebankovní společnosti (např. Zonky).

 Pozor na:

Půjčky „bez registrů“ – často mají skryté poplatky a vysoké úroky.

Rychlé půjčky na inzerát – mohou vést k předlužení.

Nátlakové nabídky – nikdy nic nepodepisujte pod tlakem!

3. Všímejte si i RPSN, nejen úroku

Roční procentní sazba nákladů (RPSN) ukazuje, kolik za půjčku skutečně zaplatíte. Zahrnuje jak úroky, tak i poplatky. Čím nižší RPSN, tím je úvěr výhodnější.

  Příklad:

Půjčka 100 000 Kč s RPSN 10 % = celkem zaplatíte ~110 000 Kč.

Půjčka 100 000 Kč s RPSN 25 % = celkem zaplatíte ~125 000 Kč.

4. Mějte finanční rezervu

I když si půjčujete, mějte vždy v záloze úspory (alespoň na 3–6 měsíců života). Pokud přijdete o příjem, rezerva vám pomůže splácet.

5. Čtěte smlouvu – skryté pasti existují!

Než podepíšete smlouvu, věnujte pozornost:
✅ RPSN a všem poplatkům
✅ Podmínkám předčasného splacení (pokuty mohou být vysoké)
✅    Sankcím za pozdní splácení (penále může vše zhoršit)
✅    Rozhodčí doložce (mohou vás připravit o možnost soudní ochrany)

 Nikdy nepodepisujte bianco šeky nebo směnky!

6. Splátky nastavte tak, abyste je zvládli

Zvolte přiměřenou výši splátek – neměly by přesáhnout 30–40 % vašich měsíčních příjmů.

Delší doba splatnosti znamená nižší splátky, ale vyšší celkové náklady.

Pokud máte problém splácet, okamžitě kontaktujte věřitele – je možné domluvit odklad nebo úpravu splátek.

7. Neřešte dluhy další půjčkou

Půjčovat si na splácení jiné půjčky je cesta do pasti! Místo toho:

Projděte své výdaje a snažte se je snížit.

Domluvte si úpravu splátek.

Využijte odbornou pomoc (dluhové poradny nebo finanční poradci).

8. Hlídejte si bonitu – špatná historie komplikuje půjčky

Splácejte pravidelně a včas – pozdní platby zhoršují vaši úvěrovou historii.

Kontrolujte registry dlužníků (BNRKI, SOLUS).

Pokud máte problémy, neignorujte je! Včasná komunikace a dohoda na úpravách pomůže.

9. Pokud půjčku potřebujete, využijte nejvýhodnější variantu

Hypotéky – nízké úroky, vhodné na bydlení

Spotřebitelské úvěry – flexibilní, ale dražší.

Půjčky od rodiny a příbuzných – často bez úroků, ale mohou poškodit vzájemné vztahy.

Nebezpečné varianty:

Kontokorent – vysoké úroky za přečerpání.

Leasing – předmět financování nakonec nemusíte vlastnit.

10. V případě potíží vyhledejte pomoc

Pokud se dostanete do problémů, obraťte se na:

Asociaci občanských poraden (bezplatné poradenství).

Českou obchodní inspekci (stížnosti na nebankovní společnosti).

Českou národní banku (dohled nad bankami).

Pokud i vy čelíte rostoucím životním nákladům nebo máte problémy se splácením, neváhejte se obrátit na odborníky, kteří vám pomohu:

 ✔ Správně spravovat osobní i rodinné finance
✔ Vyhnout se zbytečnému zadlužení
✔ Sestavit realistický rozpočet a plán úspor
✔ Najít nejvýhodnější finanční produkty
✔ Řešit problémy se splácením dříve, než vám přerostou přes hlavu

Včasná konzultace a rozvaha při řešení finančních problémů může zabránit vážnějším finančním potížím a zajistit vám klidnější a bezpečnější život!