Hypotéku už splácí nebo ji má splacenou 18 % Čechů. Dalších 19 % ji plánuje v horizontu dvou a více let. Celkem tak více než třetina dospělé populace buď bydlí na hypotéku, nebo se k ní chystá.

Nejde přitom o krátkodobý výkyv. Podíl zájemců zůstává podobný jako loni, což naznačuje, že hypotéka se stává běžným způsobem financování bydlení.

Na co ji Češi nejčastěji využívají?

Naprostá většina lidí, konkrétně 84 %, využila úvěr ke koupi vlastního bydlení. Dalších 9 % směřovalo peníze do investiční nemovitosti nebo na bydlení pro své děti.

To je zajímavý signál: Češi stále vnímají nemovitosti nejen jako místo k životu, ale také jako jednu z mála dostupných investic, která si dlouhodobě drží a zvyšuje hodnotu.

Ubývá odkladů

Pozitivní zprávou je, že postupně ubývá lidí, kteří musí své plány na vlastní bydlení odkládat. Zatímco loni šlo téměř o polovinu zájemců, tedy 47 %, letos je to 43 %.

Pokles o čtyři procentní body naznačuje buď mírné zlepšení dostupnosti bydlení, nebo optimističtější očekávání domácností.

Půjčuje se čím dál více

Průměrná plánovaná výše úvěru meziročně vzrostla na 3,16 milionu korun. Více než čtvrtina zájemců přitom počítá s hypotékou přesahující 4 miliony korun.

Skutečné hodnoty jsou však vyšší. Podle dat z letošního května činila průměrná nově poskytnutá hypotéka přibližně 4,84 milionu korun.

To potvrzuje názor bankéřů, že domácnosti zatím plně nevnímají tempo růstu cen nemovitostí. Teprve při hledání konkrétní nemovitosti často zjišťují, že jejich původní rozpočet nestačí.

Kolik peněz jde na hypotéku?

Splátka hypotéky představuje pro domácnosti významnou položku. Čtyři z deseti domácností s hypotékou vydávají na měsíční splátku více než čtvrtinu čistých příjmů, 29 % dokonce třicet a více procent.

Ještě výraznější je očekávání budoucích žadatelů: třetina z nich počítá s tím, že splátka přesáhne 40 % čistých příjmů domácnosti. Ekonomové upozorňují, že taková zátěž se dnes už stává běžnou.

Jinými slovy, lidé jsou kvůli vlastnímu bydlení připraveni výrazně omezit jiné výdaje.

Všichni čekají, že ceny porostou

Sedm z deseti lidí, kteří plánují hypotéku, očekává v následujících dvou letech další růst cen nemovitostí. Statistiky jim dávají za pravdu: například podle ČSOB Indexu bydlení vzrostly ceny bytů v prvním čtvrtletí meziročně o 12,5 % a ceny rodinných domů o 9,1 %.

Tempo růstu sice oproti roku 2025 mírně zpomalilo, ceny nemovitostí stále rostou rychleji než inflace. Za posledních pět let se hodnota bytů zvýšila téměř o 50 %, zatímco inflace dosáhla přibližně 38 %.

Rodina pomáhá, i dědictví hraje roli

Třetina budoucích žadatelů o hypotéku počítá při financování se svými partnery, rodiči nebo s rodinnou půjčkou.

Zároveň roste význam „mezigeneračního přenosu majetku“: podíl lidí, kteří získali vlastní bydlení díky dědictví, se během dvou let zvýšil na 16 %.

Rodiče a prarodiče (a další příbuzní) tak zřejmě častěji pomáhají mladší generaci vstoupit na trh s realitami, a to ať už přímou finanční podporou, nebo převodem nemovitosti.

Hypotéční trh jede na plné obrátky

Květnové analýzy trhu mluví jasně: banky a stavební spořitelny poskytly hypotéky za 52,6 miliardy korun, což je meziroční nárůst 54 %. I když oproti dubnu mírně klesl objem, stále jde o nadprůměrné hodnoty.

Úrokové sazby stouply v průměru na 4,67 % z dubnových 4,52 %. A refinancování – tedy přechod k jiné bance za výhodnějších podmínek – zažívá nebývalý boom: objem těchto úvěrů je více než trojnásobný oproti roku 2024.

Lepší to zatím nebude

A proč chce tolik lidí hypotéku právě teď? Částečně za tím jsou obavy z dalšího zdražování – když ceny rostou, vyplácí se koupit dříve. Také je tu očekávání, že úrokové sazby už nebudou výrazněji klesat, a tak nemá smysl čekat.

A v neposlední řadě hraje roli i populační tlak – mladí lidé zakládají rodiny a potřebují se osamostatnit.

Zároveň ale platí, že zatímco plánovaná výše hypoték roste, realita je o krok napřed. Lidé si sice představují, že si půjčí tři miliony, ale když pak najdou vysněný byt, zjistí že tato částka nestačí.

A tak se kolotoč zvyšování limitů a hledání dalších zdrojů financování točí dál.

Jedno je ale jisté: vlastní bydlení zůstává pro většinu Čechů prioritou. Ať už to s sebou nese cokoliv – půjčku od rodiny, dědictví, nebo hypotéku, která spolkne dvě pětiny rodinného rozpočtu.

Touha po vlastním bytě nebo domě je zkrátka silnější než strach z dluhů. A dokud budou ceny nemovitostí růst jako dosud, tato rovnice se asi jen tak nezmění.