Pro statisíce Čechů, jimž mají v blízkých letech končit fixace hypoték, se rýsují nemilé vyhlídky. Místo dlouho očekávaného poklesu se úrokové sazby drží vysoko a podle analytiků tak zůstanou ještě nejméně celý příští rok. Kolik tedy bude nutné platit navíc a proč se situace nelepší?

Průměrný úrok se drží těsně pod pěti procenty

Podle aktuálních údajů se průměrná nabídková sazba u nás aktuálně pohybuje kolem 4,91 %. To je téměř stejná hodnota jako na začátku října. Letní špička, kdy sazby překročily hranici 5 %, je sice za námi, ale výraznější pokles se stále nekoná.

Co to v praxi znamená? Uveďme si malý příklad:

 -Hypotéka: 3,5 milionu Kč

 -Splatnost: 25 let

 -Průměrná sazba: 4,91 %

 -Měsíční splátka: 20 268 Kč

Pro srovnání – ti, kdo fixovali před lety s úrokem kolem 2 %, platili za stejný úvěr měsíčně o několik tisíc korun méně. Nárůst splátky o 3 000 Kč znamená za 25 let navíc přes 900 000 Kč.

Klesat to nebude

Optimistické předpovědi se zatím nenaplňují. Od začátku roku sazby klesly jen nepatrně – přibližně o třetinu procentního bodu.

Do konce roku ani v následujících měsících nelze očekávat pokles. Řada expertů uvádí, že pokud už k poklesu dojde, půjde jen o desetiny procenta. S velkou pravděpodobností se v průměru pod čtyři procenta nedostaneme ani v příštím roce.

Kde hledat nejvýhodnější podmínky?

Aktuálně nejvýhodnější jsou hypotéky s tříletou fixací, jejichž průměrná sazba se pohybuje lehce nad hranicí 4,5 %. Banky v současnosti spíše než snižování sazeb volí jiné cesty, jak nalákat klienty – například nabízejí odhad nemovitosti zdarma nebo jiné akční bonusy.

Kdo změny pocítí?

Hypotéku má v Česku téměř pětina populace. Podle průzkumů se bezmála polovina z nich chystá svůj úvěr refixovat v příštích dvou letech. Právě ti pocítí změny podmínek nejvíce.

Refixace znamená, že vám končí výhodná, několik let stará fixace, (často s úrokem dvě až tři procenta) a nastavujete si novou úrokovou sazbu na další období. Při skoku z 2 % na současných téměř 5 % se může měsíční splátka snadno zvýšit i o 40-50 %.

Loni touto nepříjemnou zkušeností prošla zhruba desetina lidí s hypotékou. V příštích letech jich budou statisíce.

Klíčové je rozhodnutí ČNB

Hlavní slovo má jako vždy bankovní rada ČNB, která rozhoduje o základních úrokových sazbách. Právě od nich se úročení komerčních hypoték odvíjí. Hlavní repo sazba je aktuálně na 3,50 %.

Nyní (6. listopadu) ČNB ke snížení nepřistoupila, a i kdyby k němu došlo (byť mírnému), samotné banky nemají důvod své hypoteční sazby výrazněji snižovat. Důvodem jsou stále vysoké ceny zdrojů, za které si banky peníze půjčují.